AI Agent支持无感扣款的技术方案
AI Agent支持无感扣款的技术方案
技术背景说明：
AI Agent已普遍应用于企业业务的各生产环节，多品类AI Agent应用和开发平台百花齐放。在C端，手机上的AI智能体支持协助用户完成各项简单任务。但在支付环节存在断点。无法帮助用户快速完成支付。
当前市场上暂无协助用户无感支付的AI智能体。三方支付公司也不支持在单个支付指令中，同时传入商户订单和用户授权信息，无法真正的做到无感支付。该专利方案支持ai agent和无感支付相结合，打通支付体验断点。
角色定义与核心职责
| 角色 | 定位 | 核心职责 |
|---|---|---|
| 用户 | 支付主体，授权并发起支付请求 | 1. 首次授权签约（生物识别 / 密码验证）2. 触发无感支付请求3. 接收支付结果通知 |
| 收单商户 | 服务提供方，提交交易订单并接收支付结果 | 1. 生成交易订单（含用户 ID、金额、商品信息）2. 接入 AI Agent 代理服务3. 同步订单状态 |
| AI Agent | 智能代理中枢，连接用户与收单商户，处理授权、风控、支付路由 | 1. 双向授权管理（用户授权签约、商户资质审核）2. 实时风险评估与决策3. 支付通道智能路由 |
| 三方支付 | 支付服务提供者，执行资金清算与扣款操作 | 1. 接收代扣请求并执行扣款2. 返回交易结果（成功 / 失败）3. 提供标准 API 接口与协议管理 |
flowchart
subgraph s1["用户侧"]
UA["用户终端"]
U["付款用户"]
end
subgraph s2["收单商户侧"]
MA["商户管理端"]
M["收单商户"]
end
subgraph s3["三方支付层"]
P1["支付宝开放平台"]
P2["微信支付服务商平台"]
P3["华为支付平台"]
end
U -- 首次授权 --> UA
UA -- 授权token --> AI_Agent
M -- 交易指令 --> MA
MA -- 订单数据 --> AI_Agent
AI_Agent["AI Agent 代理"] -- 授权 & 无感支付 --> P1 & P2 & P3技术方案时序图
AI Agent获取三方支付方式的免密token
AI Agent可以提前获取用户在三方支付方式下的小额支付的免密token，也支持大额单次授权的免密token。
@startuml
title AI Agent获取三方支付方式的免密token
participant 用户 as "用户" <<Lifeline>>
participant AI_Agent as "AI Agent" <<Lifeline>>
participant 商户 as "商户" <<Lifeline>>
participant 三方支付端侧 as "三方支付端侧" <<Lifeline>>
participant 三方支付云侧 as "三方支付云侧" <<Lifeline>>
activate AI_Agent
AI_Agent -> 三方支付云侧 : 注册代理商主体信息
activate 商户
商户 -> 三方支付云侧 : 注册收单主体信息
activate 三方支付云侧
三方支付云侧 -> 三方支付云侧 : 关联AI_Agent主体与商户主体的信息
activate 用户
用户 -> AI_Agent : 授权三方支付Token
activate AI_Agent
AI_Agent -> 三方支付云侧 : 预授权获取接口
activate 三方支付云侧
AI_Agent <-- 三方支付云侧 :
deactivate 三方支付云侧
AI_Agent -> 三方支付端侧 : 拉起三方支付授权页面
activate 三方支付端侧
deactivate AI_Agent
三方支付端侧 -[hidden]> 三方支付端侧
deactivate 三方支付端侧
用户 -> 三方支付端侧 : 验证身份
activate 三方支付端侧
deactivate 用户
三方支付端侧 -> 三方支付云侧 : 校验身份
activate 三方支付云侧
三方支付端侧 <-- 三方支付云侧 :
deactivate 三方支付云侧
deactivate 三方支付端侧
activate AI_Agent
AI_Agent -> 三方支付云侧 : 获取授权token
activate 三方支付云侧
AI_Agent <-- 三方支付云侧 :
deactivate 三方支付云侧
deactivate AI_Agent
三方支付云侧 -[hidden]> 三方支付云侧
activate 三方支付云侧
AI_Agent <-- 三方支付云侧 : 通知授权token
activate AI_Agent
deactivate 三方支付云侧
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
deactivate AI_Agent
@endumlAI Agent代理用户在商户手机收银台上的无感支付
用户在客户端唤起AI Agent，即时触发商品购买流程，当金额较小时，则AI Agent直接替收单商户完成商品下单，并拉起三方支付页面。因为此前已手机用户授权token，可以根据用户的风控级别，直接完成无感支付，或轻度打扰（手动确认、语音去人）。如果三方支付侧识别到风控，才需用户验密或指纹确认。
@startuml
title AI Agent代理用户在商户手机收银台上的无感支付
participant 用户 as "用户" <<Lifeline>>
participant AI_Agent as "AI Agent" <<Lifeline>>
participant 商户应用 as "商户应用" <<Lifeline>>
participant 三方支付端侧 as "三方支付端侧" <<Lifeline>>
participant 三方支付云侧 as "三方支付云侧" <<Lifeline>>
activate 用户
用户 -> AI_Agent : 唤起智能体执行任务
activate AI_Agent
AI_Agent -> 商户应用 : 即时下单小额商品
activate 商户应用
AI_Agent <-- 商户应用 :
deactivate 商户应用
AI_Agent -> 三方支付端侧 : 拉起三方支付页面（携带商户orderStr及智能体的授权token）
activate 三方支付端侧
deactivate AI_Agent
三方支付端侧 -[hidden]> 三方支付端侧
deactivate 三方支付端侧
用户 -> 三方支付端侧 : 用户点击确认或语音确认
activate 三方支付端侧
三方支付端侧 -> 三方支付云侧 : 校验身份
activate 三方支付云侧
三方支付端侧 <-- 三方支付云侧 :
deactivate 三方支付云侧
deactivate 三方支付端侧
用户 -> 三方支付端侧 : 用户风控确认
activate 三方支付端侧
deactivate 用户
三方支付端侧 -> 三方支付云侧 : 风控校验
activate 三方支付云侧
三方支付端侧 <-- 三方支付云侧 :
deactivate 三方支付云侧
三方支付端侧 ->> AI_Agent : 通知支付结果
activate AI_Agent
deactivate 三方支付端侧
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
deactivate AI_Agent
activate 三方支付云侧
商户应用 <-- 三方支付云侧 : 通知支付结果
activate 商户应用
deactivate 三方支付云侧
商户应用 -[hidden]> 商户应用
deactivate 商户应用
activate 三方支付云侧
AI_Agent <-- 三方支付云侧 : 通知支付结果
activate AI_Agent
deactivate 三方支付云侧
AI_Agent -> AI_Agent : 显示支付结果
activate AI_Agent
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
deactivate AI_Agent
deactivate AI_Agent
@endumlAI Agent代理用户在商户下的云端自动扣款
用户在客户端唤起AI Agent，AI agent识别到是将来某个条件下触发的任务时，且金额较大， 则AI Agent 提前获取用户的大额单次授权token。当满足扣款条件时，AI Agent携带商户扣款信息和用户授权token信息，做云侧自动扣款。默认完成无感支付。如果三方支付侧识别到风控，该笔支付挂起，并通过系统通知或短验等方式，召回用户做风控验证。
@startuml
title AI Agent代理用户在商户下的云端自动扣款
participant 用户 as "用户" <<Lifeline>>
participant AI_Agent as "AI Agent" <<Lifeline>>
participant 商户应用 as "商户应用" <<Lifeline>>
participant 三方支付端侧 as "三方支付端侧" <<Lifeline>>
participant 三方支付云侧 as "三方支付云侧" <<Lifeline>>
activate AI_Agent
AI_Agent -> AI_Agent : 识别到金额较大
activate AI_Agent
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
deactivate AI_Agent
deactivate AI_Agent
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
activate AI_Agent
AI_Agent -> AI_Agent : 构建定时任务
activate AI_Agent
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
deactivate AI_Agent
AI_Agent -> 商户应用 : 知会商户侧定时任务
activate 商户应用
AI_Agent <-- 商户应用 : 触发任务执行，商户应用通知AI Agent下单
deactivate 商户应用
AI_Agent -> 三方支付云侧 : 代理用户发起商户云侧扣款（携带商户orderStr及智能体的大额单次授权token）
activate 三方支付云侧
group "opt 用户无感支付场景下的风控体验"
三方支付云侧 -> 三方支付云侧 : 触发用户交易风控
activate 三方支付云侧
三方支付云侧 -[hidden]> 三方支付云侧
deactivate 三方支付云侧
三方支付云侧 -> 三方支付云侧 : 支付信息挂起，通过系统通知或短验，召回用户进行风控验证
activate 三方支付云侧
三方支付云侧 -[hidden]> 三方支付云侧
deactivate 三方支付云侧
AI_Agent <-- 三方支付云侧 :
deactivate 三方支付云侧
deactivate AI_Agent
activate 用户
用户 -> 三方支付端侧 : 用户在三方支付端侧进行风控验证
activate 三方支付端侧
deactivate 用户
三方支付端侧 ->> 三方支付云侧 : 风控确认
activate 三方支付云侧
deactivate 三方支付端侧
三方支付云侧 ->> 三方支付端侧 :
activate 三方支付端侧
三方支付端侧 -[hidden]> 三方支付端侧
deactivate 三方支付端侧
end
AI_Agent <-- 三方支付云侧 : 通知扣款结果
activate AI_Agent
deactivate 三方支付云侧
AI_Agent -[hidden]> AI_Agent
deactivate AI_Agent
@enduml主要保护点：
主要保护点：
专利方案1——AI Agent 管理编排三方支付方式扣款的技术方案 （扣款权限授予到ai agent等非收单商户的机构实体。AI Agent定义好与商户及三方支付方式的标准任务类型报文）
专利方案2——三方支付方式支持AI Agent代理用户在商户手机收银台上的无感支付 。
专利方案3——三方支付方式支持AI Agent代理用户在商户下的云端自动扣款。
专利方案4——AI Agent代理用户无感支付场景下的风控体验
本发明有益效果：
1.打通AI Agent在支付环节的断点。对于系统级的AI Agent应用，可以完成整个生态的支付闭环。
2.对于三方支付方式而言，用户支付体验得到极大的优化，且不再局限于收单商户维度的开通，基于AI Agent维度的扣款授权，覆盖用户面更大。
3. 针对用户小额支付场景，免去用户校验。
4. 针对定时支付场景，也能较大程度做到无感支付。
5. 风控触发下，仍能保留较大的支付转化率。
针对技术点如何取证：
操作场景：AI Agent或其他任务编排应用里。支持用户自动付款。
实现方案： AI Agent或其他任务编排应用获取用户在三方支付方式下的免密token和一次性授权token。 在和其他商户应用交互中，获取到对应三方支付方式的商户订单信息，并结合用户token，完成用户无感的订单支付。